Заблокировали карту по 115-ФЗ за переводы криптовалюты: как разблокировать?

* Статья написана при содействии юридической компании GMT Legal
Связаться с юристами можно здесь - https://t.me/gmt_legal
TG канал - https://t.me/gmtlegal

Сегодня обменять криптовалюту на российские рубли можно только в интернет-обменниках или на платформах P2P. С точки зрения финансовых регуляторов, и те, и другие сервисы не очень благонадёжны. Если вы выводите рубли на банковскую карту, например через P2P, 115-ФЗ будет висеть над вами как дамоклов меч. Это значит, что вашу карту в любой момент могут заблокировать сами сотрудники банка, ссылаясь на Федеральный закон о борьбе с легализацией теневых доходов.

Вот так живёте себе спокойно, потихоньку тратите купленные по дешёвке в период криптозимы виртуальные монеты, и вдруг случается такой пердимонокль. Впрочем, сильно удивляться тут нечему. Банки обязаны соблюдать законы, иначе они получат штраф или вообще останутся без лицензии.

Ну а что же делать нам, честным криптохолдерам? Как избежать 115-ФЗ при P2P-обмене с выводом рублей на банковскую карту — давайте разбираться вместе.

Что такое 115-ФЗ?

Федеральный закон № 115-ФЗ «О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путём, и финансированию терроризма» был принят 7 августа 2001 года. Согласно этому закону, все банки, кредитные конторы и другие финорганизации должны участвовать в борьбе с отмыванием нелегальных доходов и блокировать попытки перечисления средств террористическим и экстремистским ячейкам, продавцам оружия и другим ОПГ.

Значит, они должны мониторить транзакции своих клиентов и при малейшем подозрении, что средства получены противозаконно или отправляются на счета преступных группировок, сотрудники банка должны приостановить обслуживание карты или банковского счёта и сигнализировать о прецеденте в Росфинмониторинг. В каждой финансовой организации есть специальные сотрудники для этого. Федеральный закон № 115-ФЗ распространяется на все финансовые операции с денежными средствами и определенными видами имущества, вне зависимости от того, кто эти операции совершает: организации, ИП, физические лица.

Как мы уже говорили, несоблюдение буквы закона грозит банкам и субъектам финансового рынка серьёзными последствиями, вплоть до потери лицензии, поэтому практически все солидные финучреждения активно соблюдают закон № 115-ФЗ, включая осуществление блокировки счетов компаний и обычных граждан. Как говорили древние римляне: dura lex, sed lex.

Почему карта была заблокирована?

Четыре года назад Центральный банк Российской Федерации опубликовал набор критериев по обнаружению подозрительных финансовых операций. Данное руководство и по сей день помогает коммерческим банкам и финучреждениям выявлять клиентов, посещающих сайты обменников криптовалюты и интернет-казино, а также форекс-дилеров, создателей финансовых пирамид и других несознательных граждан.

Регулятором было выделено восемь основных аспектов, указывающих, что здесь что-то не так, и счёт нужно блокировать до выяснения:

Если перевод вызывает подозрения, то любой банк может использовать статью 115-ФЗ не только для блокировки операции, но и для полной остановки дистанционного обслуживания клиента. Банк также обязан передать всю информацию о данном прецеденте в Федеральную службу по финансовому мониторингу.

Вот такие вот дела. Если вы при обмене крипты попали под действие закона 115-ФЗ Тинькофф P2Pили Сбер P2P-операции тому были причиной — неважно. Вы, скорее всего, забыли об осторожности. Под действие этого закона попадают и переводы денежных средств в рамках P2P-арбитража. Помните, что при любой подозрительной операции в соответствии со 115-ФЗ банк может приостановить вашу операцию и заморозить счет.

Отдельно стоит отметить, что криптовалюта — это имущество, а значит с ее продажи нужно платить налог. Не нужно играть в игры с государством, последствия будут необратимы.

Операции по обмену крипты на рубли предлагают довольно много сервисов. На Binance P2P российского рубля сейчас нет, но вы можете продать криптовалюту в разделах прямой торговли Bybit, Bitget и других бирж. Определенной популярностью пользуется сервис Bitzlato и другие обменники. На Bestchange.ru их пруд пруди. Некоторые из них даже вводят верификацию личности для клиентов, но для Центробанка все переводы с этих веб-платформ являются подозрительными транзакциями.

Какие действия предпринимает банк?

Возможно, вы уже слышали жалобы о том, как сотрудники банка, решив, что операции клиента признаются подозрительными в соответствии 115-ФЗ, блокировали карту. Это вполне обыденное явление и может случиться с каждым, кто меняет крипту, а иногда по ошибке могут прихватить и стороннего человека.

Мол, ваша операция подозрительна, и мы вынуждены применить меры согласно 115-ФЗ. P2P операции с криптовалютой тому виной или просто недоразумение случилось — это уже другой вопрос. Чуть что не так — банк может применить 115-ФЗ, криптовалюта ушла, а рубли заморожены. Готовьте документы, чтобы доказать, что всё законно, иначе плакали ваши денежки.

Даже если вы всё предоставите точно и в срок, не факт, что ваш вопрос решат положительно. Но в любом случае банк обязан сразу же уведомить о блокировке и в течение шести дней рассмотреть предоставленные вами документы и вынести вердикт.

Как разблокировать карту?

Клиент должен предоставить документы, чётко подтверждающие весь путь движения замороженных активов, включая подтверждение источника средств, на которые криптовалюта была первоначально куплена, например, декларация 3-НДФЛ, скриншоты по операциям с криптовалютой и ордера на продажу крипты на P2P.

В первую очередь докажите, что вы приобрели цифровую валюту за честно заработанные средства, получили её в майнинге или, скажем, на эйрдропе. Конечно, на бесплатной раздаче много не получишь, а небольшую сумму вряд ли будут блокировать. Впрочем, всякое бывает.

Сбор документов

В качестве подтверждения доходов может подойти справка 2-НДФЛ за последний год или любая другая справка о доходах, а также кассовые чеки и данные о счетах в других банках.

Для подтверждения операций с криптовалютой могут потребоваться нотариально заверенные скриншоты из личного кабинета биржи и подтверждение право владения криптокошельком, а также совершенные с криптовалютой операции. При этом может быть достаточно и простых скриншотов, многое зависит от аппетита конкретного сотрудника банка, ответственного за противодействие отмыванию денежных средств.

Верифицированный клиент биржи легко сможет подтвердить операцию и доказать, что аккаунт принадлежит именно ему. Все солидные биржи требуют пройти верификацию личности, особенно для работы на P2P. Соответственно, если вы используете для торговли аккаунт верифицированный на вас, а не на соседа, то достаточно большой объем проблем вы с себя сможете снять.

Подача заявления в банк

Необходимо подать заявление о разблокировке карты, изложить экономический смысл производимых вами операций и подтвердить легальность средств с помощью соответствующих документов.

Обычно банк уведомляет о блокировке и присылает контакты для обратной связи. Вы можете попытаться решить вопрос через чат поддержки или подать все необходимые документы на электронный адрес.

Менеджеры в операционном зале такими вопросами не занимаются. Во многих банках за исполнение 115-ФЗ отвечает специальный отдел, и в таком случае вам придётся иметь дело непосредственно с ним. Зачастую блокировка подозрительных операций осуществляется в автоматическом режиме. В любом случае разблокировка сама по себе не произойдёт, следует подать заявление и сопутствующие документы как можно быстрее.

Подробная инструкция: Как разблокировать Тинькофф по 115-ФЗ

Банк в течение недели обязан рассмотреть ваше заявление и вынести вердикт. Если поданных вами документов и объяснительной записки будет достаточно — карту разблокируют, и вы сможете снова проводить операции. Но, увы, так бывает далеко не всегда.

Что делать, если банк отказал?

Внимательно прочитайте ответ и только потом делайте выводы, что делать дальше. Если есть вопросы к поданным вами документам, можете дополнить их и подать заявление в банк повторно.

Если повторное обращение в банк бесполезно, обратитесь в Центробанк. Необходимо предоставить все документы, которые вы подавали в банк, вместе с полученным ответом. Подавать апелляцию можно в электронном виде на email или в обычном конверте на почтовый адрес.

Ваше дело будет рассмотрено специалистами Центробанка и Росфинмониторинга. В случае необходимости будут привлечены и сотрудники других ведомств. Максимальный срок обработки жалобы составляет двадцать рабочих дней. Если решение в вашу пользу, счет разблокируют, в противном случае все оставят как есть.

Судебное разбирательство

Давайте попробуем разобраться, по 115-ФЗ, как разблокировать банковскую карту через суд. В законе не выведены критерии блокировки счета банками. Есть рекомендательное письмо от ЦБ, но каждая финорганизация принимает решение самостоятельно. Они уведомляют клиента о блокировке и требуют подтвердить целесообразность и законность проводимых им операций. Если клиенту не удалось убедить сотрудников банка и комиссию ЦБ, что он не делает ничего противозаконного, он может подать в арбитражный суд.

Если клиент предоставил исчерпывающую информацию согласно требованиям банка, и к нему не возникло дополнительных вопросов, но блокировка карты или счета осталась в силе, суд признает такие действия неправомерными. Главное — подать документы по первому запросу банка в полном объеме, и тогда даже если вам откажут в разблокировке сотрудники банка и комиссии ЦБ, вы вполне можете выиграть судебное разбирательство. Но при обращении в суд лучше прибегнуть к услугам профессиональных юристов.

Как избежать блокировок в будущем?

Чтобы не попадать под действие 115-ФЗ, следует придерживаться простых правил:

• Не совершайте крупных сделок по обмену крипты на рубли. Перевод 10 000₽ вряд ли привлечет внимание. Но когда на счет поступит сразу 50 000₽, вполне возможно, карту заблокируют. То же самое может произойти, если вы поменяете крипту на сто тысяч рублей в течение суток или на один миллион в месяц.
• Помните, что P2P-арбитраж также может стать причиной блокировки по 115-ФЗ. Большое количество мелких транзакций обязательно вызовет подозрения. Торгуя на P2P с кем попало, вы рискуете стать фигурантом уголовного дела.
• Подавайте декларацию о доходах и платите налоги.
• Консультируйтесь с юристами, ведите учет транзакций и используйте только собственные верифицированные аккаунты на криптобиржах.

Следует регулярно использовать банковскую карту для повседневных операций, таких как оплата коммунальных услуг, покупки на маркетплейсах и т.д. Конечно, соблюдение этих правил не является стопроцентной гарантией. Помните, что 115-ФЗ может коснуться каждого пользователя P2P-обмена криптовалют, а иногда даже и человека, который ничего не знает о блокчейне. Но в первую очередь вызывают подозрение крупные или частые сделки. Некоторые банки более лояльны, другие даже излишне строги. Например, блокировка карт 115-ФЗ Тинькофф P2P обычно случается при достижении лимита 100 000 рублей. Но, судя по отзывам в интернете, некоторые банки блокируют и за более мелкие транзакции.

Мы постарались объяснить вам, как избежать 115-ФЗ при P2P-торговле и совершении сделок в интернет-обменниках. Если вы скопили большую сумму в криптовалюте, лучше не менять все сразу. Если боитесь, что курс монеты упадет, переведите большую часть в стейблкоины и постепенно выводите в фиат, соблюдая лимиты Центробанка.

И не пытайтесь уклониться от уплаты налогов, вы потеряете намного больше и можете получить тюремный срок. Поверьте, никакие деньги того не стоят. Создайте аккаунт на бирже, пройдите KYC и осторожно выбирайте контрагентов на P2P. Сохраняйте скрины операций и будьте готовы подтвердить законность поступления средств.

Подписывайтесь на наш Telegram и читайте комментарии, там иногда умные люди пишут умные вещи.

Похожие материалы:

• Кошелек для криптовалюты Bitgo: установка, настройка, обмен
• Как собрать ферму для майнинга пошаговая инструкция
• Топ лучших видеокарт для майнинга криптовалюты 2025: таблица, хешрейт
• Стейкинг криптовалюты Ethereum 2.0
• Что такое майнинг криптовалюты 2025: зачем он нужен
• Налогообложение майнинга России с 2025 года
• В 10 российских регионах запретили добывать криптовалюту